阿裏與騰訊兩大(dà)互聯網巨頭除了在電(diàn)子商務、社交、旅遊等領域交手之外，即将在民營銀行(xíng)展開(kāi)正面之戰。同樣作(zuò)為(wèi)國內(nèi)首批試點民營銀行(xíng)，深圳前海微衆銀行(xíng)、浙江網商銀行(xíng)均對外宣稱将打造不設網點與櫃台的“純網絡銀行(xíng)”，馬化騰(微博)與馬雲的“兩馬之争”也在民營銀行(xíng)領域再次PK。

昨日，新京報記者證實浙江網商銀行(xíng)已于3月26日前向監管部門(mén)提交開(kāi)業驗收申請(qǐng)報告。而作(zuò)為(wèi)國內(nèi)首家(jiā)純網絡銀行(xíng)的微衆銀行(xíng)已于1月18日試運行(xíng)，或将于4月18日正式對外營業。4月7日，螞蟻金服副總裁俞勝法表示，目前浙江網商銀行(xíng)開(kāi)業時(shí)間(jiān)還(hái)未定，不過按原計(jì)劃争取今年5、6月份開(kāi)業；與微衆銀行(xíng)現在也無法比較。

網商銀行(xíng)倒計(jì)時(shí) 微衆銀行(xíng)進度快

4月7日，浙江網商銀行(xíng)向新京報記者确認，該行(xíng)目前已完成系統開(kāi)發，并已于3月26日之前向監管機構提交了開(kāi)業驗收申請(qǐng)報告，進入開(kāi)業的準備階段。

“目前浙江網商銀行(xíng)開(kāi)業時(shí)間(jiān)還(hái)未定，不過，按原計(jì)劃争取今年5、6月份開(kāi)業。”昨日，螞蟻金服副總裁俞勝法對新京報記者表示。

作(zuò)為(wèi)銀監會(huì)批準籌建的首批5家(jiā)試點民營銀行(xíng)之一，浙江網商銀行(xíng)于2014年9月底獲得(de)銀監會(huì)批複，同意籌建。根據銀監會(huì)要求，網商銀行(xíng)應自批複之日起6個(gè)月內(nèi)提交開(kāi)業驗收申請(qǐng)的報告。

公開(kāi)資料顯示，浙江網商銀行(xíng)注冊資本金40億元，主要發起人(rén)為(wèi)浙江螞蟻小(xiǎo)微金融服務集團有(yǒu)限公司、上(shàng)海複星工業技(jì)術(shù)發展有(yǒu)限公司、萬向三農集團有(yǒu)限公司、甯波市金潤資産經營有(yǒu)限公司等，上(shàng)述四家(jiā)公司持股比例分别為(wèi)30%、25%、18%和(hé)16%。其餘股東占11%的股份。

網商銀行(xíng)将做(zuò)成一家(jiā)純網絡銀行(xíng)，不設實體(tǐ)網點，不經營現金業務，通(tōng)過網絡數(shù)據對個(gè)人(rén)信用進行(xíng)分析，并完成網商銀行(xíng)的功能實現。

近日，網商銀行(xíng)人(rén)士對媒體(tǐ)表示，網商銀行(xíng)的核心基于金融雲的技(jì)術(shù)架構，并由螞蟻金服的專家(jiā)團隊自主設計(jì)開(kāi)發。與傳統的金融系統架構相比，基于金融雲的網商銀行(xíng)系統，在單賬戶、單筆交易上(shàng)的成本更低(dī)。同時(shí)，能更好地應對更加複雜的互聯網金融業務，且效率更高(gāo)。

作(zuò)為(wèi)2014年3月同時(shí)獲批試點的民營銀行(xíng)，騰訊微衆銀行(xíng)的進度明(míng)顯比網商銀行(xíng)更有(yǒu)效率。去年12月12日拿(ná)到銀監會(huì)的開(kāi)業批複，16日完成工商注冊，28日官網正式上(shàng)線，今年1月4日在國務院總理(lǐ)李克強的見證下完成第一筆貸款業務，并将于4月18日正式開(kāi)門(mén)迎客。

“雖然浙江網商銀行(xíng)成立時(shí)間(jiān)較微衆銀行(xíng)晚一些(xiē)，正式營業時(shí)間(jiān)也将略晚于微衆銀行(xíng)，但(dàn)我認為(wèi)擁有(yǒu)阿裏系基因的網商銀行(xíng)進入角色的速度更快一些(xiē)，将後來(lái)居上(shàng)。”昨日，中央财經大(dà)學中國銀行(xíng)業研究中心主任郭田勇對新京報記者說。

郭田勇認為(wèi)，作(zuò)為(wèi)網商銀行(xíng)的主發起人(rén)和(hé)大(dà)股東，阿裏巴巴以電(diàn)子商務起家(jiā)，且近年來(lái)，以阿裏小(xiǎo)貸為(wèi)代表的阿裏金融布局多(duō)年，阿裏小(xiǎo)貸運作(zuò)數(shù)年來(lái)已經形成千億元規模。這為(wèi)網商銀行(xíng)積累了網上(shàng)運作(zuò)以及風險控制(zhì)等經驗。

同為(wèi)純網絡銀行(xíng) 目前“無法比較”

同為(wèi)去櫃台化的純網絡銀行(xíng)，浙江網商銀行(xíng)與深圳前海微衆銀行(xíng)目前均未對外正式營業，仍有(yǒu)較大(dà)的想象空(kōng)間(jiān)。兩家(jiā)銀行(xíng)有(yǒu)何區(qū)别呢？

“與微衆銀行(xíng)的區(qū)别現在也沒法對焦，他們現在還(hái)沒對外營業，所以無法比較。”4月7日，螞蟻金服副總裁俞勝法對新京報記者說。

1月18日，明(míng)确打着國內(nèi)首家(jiā)“互聯網銀行(xíng)”的微衆銀行(xíng)試營業，首先試水(shuǐ)的是一款線上(shàng)信貸産品“信用付”，即讓客戶在一些(xiē)消費應用場(chǎng)景時(shí)，支持“先消費，後付款”，14天內(nèi)免利息，類似于“京東白條”的業務形式。

昨日，記者登錄微衆銀行(xíng)（We Bank）官方網站(zhàn)，目前并無PC入口，用戶需掃描二維碼才能了解微衆銀行(xíng)信息，顯露出移動互聯網的味道(dào)。同時(shí)，從官網上(shàng)的信息來(lái)看，未來(lái)微衆銀行(xíng)或将圍繞“食、行(xíng)、玩、社交和(hé)财富管理(lǐ)”幾大(dà)闆塊進行(xíng)重點布局。

據南方都市報報道(dào)，微衆銀行(xíng)4月有(yǒu)望上(shàng)線一系列産品，将主要在移動端進行(xíng)發布，而大(dà)股東騰訊旗下的手機QQ等渠道(dào)有(yǒu)望成為(wèi)首批産品上(shàng)線的主要渠道(dào)之一。此外，微衆銀行(xíng)的貸款類産品将主要以無抵押信用産品為(wèi)主。對于即将上(shàng)線的産品情況，微衆銀行(xíng)方面不願意進行(xíng)更多(duō)披露。

與微衆銀行(xíng)一樣，浙江網商銀行(xíng)也是去櫃台化，将做(zuò)成一家(jiā)純網絡銀行(xíng)。不設實體(tǐ)網點，不經營現金業務，通(tōng)過網絡數(shù)據對個(gè)人(rén)信用進行(xíng)分析，并完成網商銀行(xíng)的功能實現，存貸款均在網上(shàng)完成。

背靠比騰訊更有(yǒu)金融業務優勢的阿裏巴巴電(diàn)商帝國，網商銀行(xíng)是否可(kě)以憑借阿裏集團旗下的支付寶、阿裏小(xiǎo)貸等客戶和(hé)技(jì)術(shù)優勢反超微衆銀行(xíng)呢？面臨存款保險制(zhì)度将于5月1日起正式施行(xíng)，存款利率有(yǒu)望完全放開(kāi)，将于5、6月份正式營業的網商銀行(xíng)是否為(wèi)客戶提供更高(gāo)利率的存款呢？

對于上(shàng)述問題，俞勝法對新京報記者強調，利率市場(chǎng)化還(hái)沒放開(kāi)，不存在存款利率高(gāo)低(dī)的問題。同時(shí)沒有(yǒu)其他可(kě)以對外披露的內(nèi)容。

小(xiǎo)存小(xiǎo)貸PK個(gè)存小(xiǎo)貸 各有(yǒu)所長

同樣主打“小(xiǎo)貸”的阿裏系網商銀行(xíng)與騰訊系微衆銀行(xíng)，在“小(xiǎo)存”與“個(gè)存”方面的定位也有(yǒu)所不同。

據此前銀監會(huì)公布的民營銀行(xíng)定位，阿裏發起的銀行(xíng)定位“小(xiǎo)存小(xiǎo)貸”，騰訊發起的銀行(xíng)定位“大(dà)存小(xiǎo)貸”。不過，微衆銀行(xíng)在正式亮相前更改了定位，從“大(dà)存小(xiǎo)貸”改成了“個(gè)存小(xiǎo)貸”，成為(wèi)首批民營銀行(xíng)中唯一發生(shēng)定位變化的銀行(xíng)。

對此，微衆銀行(xíng)董事長顧敏解釋稱，“個(gè)存小(xiǎo)貸”是以重點服務個(gè)人(rén)消費者和(hé)小(xiǎo)微企業為(wèi)特色。而此前的“大(dà)存”即對公存款難以通(tōng)過線上(shàng)實現，因而改為(wèi)“個(gè)存”，更能體(tǐ)現騰訊優勢，也更能解決老百姓的金融需求。

騰訊的“個(gè)存”與阿裏的“小(xiǎo)存”有(yǒu)何差異呢？

分析人(rén)士認為(wèi)，騰訊和(hé)阿裏都擁有(yǒu)海量的客戶群。不過，号稱“隻對小(xiǎo)微的世界感興趣”的螞蟻金服的客戶群是電(diàn)商客戶、賣家(jiā)和(hé)買家(jiā)，可(kě)以對公對私業務并舉；而騰訊的客戶群大(dà)多(duō)為(wèi)社交個(gè)體(tǐ)，側重于個(gè)人(rén)消費業務。

交通(tōng)銀行(xíng)首席經濟學家(jiā)連平表示，兩家(jiā)純網絡民營銀行(xíng)各有(yǒu)特色，其主要區(qū)别是定位與客戶對象不同，而在做(zuò)法上(shàng)會(huì)有(yǒu)很(hěn)多(duō)相似之處。造成區(qū)别的原因在于兩家(jiā)銀行(xíng)的主發起人(rén)騰訊與阿裏的主營業務不同，一家(jiā)主要針對個(gè)人(rén)社交，另一家(jiā)主要針對小(xiǎo)微企業等電(diàn)子商務。

連平認為(wèi)，騰訊系銀行(xíng)與阿裏系銀行(xíng)均是可(kě)以吸收存款發放貸款的零售銀行(xíng)，做(zuò)法上(shàng)有(yǒu)很(hěn)多(duō)相似之處，均可(kě)以利用客戶優勢吸收較低(dī)成本的存款，并通(tōng)過分析大(dà)數(shù)據和(hé)信用發放貸款。盡管兩者客戶對象主要是個(gè)人(rén)和(hé)小(xiǎo)微企業，但(dàn)是，小(xiǎo)微企業主與個(gè)人(rén)往往是一緻的，有(yǒu)時(shí)候很(hěn)難分清楚。

郭田勇表示，阿裏巴巴靠電(diàn)子商務起家(jiā)，商業與銀行(xíng)業有(yǒu)着天然結合比較緊密的優勢，同時(shí)，擁有(yǒu)支付寶、阿裏小(xiǎo)貸等多(duō)種互聯網金融形式的螞蟻金服将會(huì)為(wèi)網商銀行(xíng)提供更多(duō)的數(shù)據和(hé)客戶群以及其他技(jì)術(shù)支撐，因此，将更快進入角色，将以服務小(xiǎo)微企業主為(wèi)主。

而靠社交業務起家(jiā)的騰訊，同樣擁有(yǒu)非常龐大(dà)的客戶群，比如超過6億的微信用戶。郭田勇認為(wèi)，騰訊現在面臨的問題是如何把微信、QQ等社交用戶轉化成可(kě)以提供金融服務的客戶，這部分潛在客戶數(shù)量也很(hěn)巨大(dà)。預計(jì)騰訊系微衆銀行(xíng)開(kāi)展的“個(gè)存小(xiǎo)貸”将主要面向公衆，也會(huì)形成專門(mén)的金融服務。

“因此，不要以為(wèi)阿裏系網商銀行(xíng)成立較晚，會(huì)趕不上(shàng)騰訊的微衆銀行(xíng)。其實，我認為(wèi)阿裏系網商銀行(xíng)将更快速發展，将後來(lái)居上(shàng)。”郭田勇說。

網商銀行(xíng)大(dà)事記

2014年3月11日，獲銀監會(huì)批準成為(wèi)首批5家(jiā)試點民營銀行(xíng)

2014年9月29日，網商銀行(xíng)獲批籌建

2015年3月19日，創立大(dà)會(huì)和(hé)首次股東大(dà)會(huì)召開(kāi)

2015年3月26日前，向監管部門(mén)提交驗收報告

2015年5月或6月份，将正式對外營業

微衆銀行(xíng)大(dà)事記

2014年3月11日，獲銀監會(huì)批準成為(wèi)首批5家(jiā)試點民營銀行(xíng)

2014年7月24日，首家(jiā)獲得(de)銀監會(huì)正式批複籌建“深圳前海微衆銀行(xíng)股份有(yǒu)限公司”

2014年10月22日，創立大(dà)會(huì)

2014年12月12日，獲開(kāi)業批複及金融許可(kě)證

2014年12月16日，完成工商注冊領取營業執照

2014年12月28日，官網上(shàng)線

2015年1月4日，李克強總理(lǐ)見證該行(xíng)第一筆貸款

2015年1月18日，對外試營業

2015年4月18日，将正式對外營業